Не плачу кредит, что будет?

Когда гражданин оформляет кредит в банке, он обещает возвратить денежные средства в полном объеме с процентами. Все обязательства прописываются в кредитном договоре, невыполнение их – нарушение норм законодательства РФ.

А значит, неизбежны неприятные последствия:

1. наступление просрочки,
2. ухудшение кредитной истории,
3. воздействие на заемщика в целях взыскания задолженности,
4. обращение кредитора в суд,
5. исполнительное производство.

Разберем подробно каждый этап.

Первое, что произойдет, если не выплачивать кредит любого типа, – это просрочка. Иначе говоря, когда заемщик не рассчитался с банком в указанный в договоре срок, образуется задолженность с пропущенным сроком платежа. При этом просрочен может быть основной долг – тело кредита или проценты. В таком случае банк начислит пени, штрафы, разобраться с долговой проблемой будет еще сложнее.

Кредитная история – это сведения о том, как физлицо платит по займам. Все банки 1-2 раза в месяц направляют сведения по кредитам, например, размер, тип займа, остаток долга, просрочка минимум в 1 бюро кредитных историй (БКИ).

При этом банки и БКИ при последующем кредитовании оценивают установленный рейтинг заемщиков по собственной методике, который непосредственно влияет на положительный исход при последующем кредитовании.

Банки вправе самостоятельно взыскивать долги или обратиться к коллекторским службам, заключив с ними агентский договор.
Ниже представлен примерный план того, как кредитор будет действовать на различных стадиях просрочки и что можно предпринять заемщику-должнику.

Досудебная стадия.

При просрочке оплаты кредита на срок от 0 до 60 дней должнику начнут поступать звонки, смс из колл-центра банка. На легкой стадии просрочки задача кредитора, выяснить причину просрочки, сообщить о последствиях и «вернуть клиента в график». Если вы понимаете, что просрочки не избежать, рекомендуем: не дожидаясь пропущенных сроков оплаты, направить заявление кредитору на возможность предоставления кредитных каникул/ рефинансирования/ реструктуризации.

Теоретически банк/МФО может за счет уменьшения процентной ставки по кредиту и увеличения срока кредитования уменьшить платеж по Вашему кредиту до комфортного для Вас уровня. Но на практике это происходит крайне редко.

Обычно банк/МФО предлагает выдать новый кредит (рефинансирование) на более длительный срок, но в тело кредита включают штрафы/пени/неустойки и страховки. За счет этих махинаций остаток Вашего долга по кредиту может существенно возрасти.
Другой вид банковской поддержки своих заемщиков – это кредитные каникулы. Период времени в течение которого Вы будете освобождены от внесения платежей по кредиту может достигать до 6 месяцев.
Минус данного инструмента заключается в том, что весь этот период проценты на Ваш кредит будут продолжать начисляться, т.е. Ваш долг будет расти в сумме. Самый оптимальный способ снизить платежи по кредиту – это реструктуризация. В данном случае новый кредит не выдается. С кредитором можно договориться об обнулении штрафов/пени/неустоек. За счет увеличение срока кредита и уменьшения
процентной ставки по нему, ежемесячный платеж может существенно снизится до комфортного для Вас уровня.


При просрочке от 60 до 180 дней будут применены следующие меры воздействия:

• Звонки от взыскателя банка или коллектора. Фиксируйте время и количество звонков, при нарушении законодательства, Вы имеете право направить жалобу в ФССП или направить кредитору заявление об отказе от взаимодействия.
• Выезды представителя банка или коллектора по месту жительства заемщика. Не нужно передавать денежные средства для погашения взыскателю – платить надо в банке.
• Добровольная реализация залога по инициативе МФО, банка. Здесь стоит незамедлительно обратиться к юристам для контроля соблюдения прав должника.
• Уведомление банка о передаче задолженности стороннему коллектору или иска в суд.

При просрочке в 121-180 дней заемщик должен быть готов к таким действиям:

• Вынос всей суммы долга на просрочку банком. Стоит обратиться к юристам, которые проконтролируют правильность расчета и требования банка.
• Получение банком или коллектором судебного приказа, если сумма задолженности равна не более 500 тыс. рублей. В течение 10 дней с момента получения приказа неплательщику нужно подать судье заявление на его отмену.
• Обращение кредитора к нотариусу для получения исполнительной надписи. Надпись нотариуса можно попытаться отменить, как и судебный приказ, но на практике причин для этого очень мало.

При просрочке в 121-300 дней происходит рассмотрение дела от банка или коллектора в суде. Рекомендуем защищать свои интересы, настаивая на снижении общего размера долга, сокращении или аннулировании пени, процентов, штрафов, подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения судебного решения.

При просрочке более 240 дней, как правило, по долгу уже имеется судебное решение:

• ФССП имеет право описать имущество должника или начать удержание из постоянного дохода заемщика в размере 50%. Заемщик вправе попытаться снизить сумму удержаний из зарплаты, представив для этого уважительные причины.
• Счета в банках заемщика арестовываются, возможно введение запрета на выезд за границу.
• Начинается реализация имущества неплательщика на торгах. Чтобы данный процесс прошел с минимальными потерями, без нарушения прав заемщика, стоит обратиться к юристам.