Банкротство с ипотекой

Именно так поступает большинство заемщиков. Они продолжают жить в залоговой квартире, ожидая требований со стороны кредитора. Рано или поздно банк предъявит исковые требования в суд и обратит взыскание на заложенное имущество. Процесс этот не быстрый. В нашей практике были случаи, когда с момента выхода на просрочку до момента выселение проходило 2 года и более. Но не всем так «везёт», встречались случаи, когда банк, суд и приставы отрабатывали процесс быстрее. Но всё равно требуется минимум 1 год, чтобы выселить семью по закону.

Основная выгода такого развития событий – человек живёт бесплатно. Не внося платежи по ипотеке, и не оплачивая коммунальные услуги. Конечно, экономия семейного бюджета на лицо. Но если смотреть стратегически, выгоды от такой схемы никакой. Смотрите сами, при обращении с иском в суд, банк берет за основу оценку недвижимости произведенную на момент выдачи ипотечного кредита. Судья на основании п. 4 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при вынесении решения применит дисконт – квартира (или дом) будет выставлена на торги со стартовой ценой 80% от представленной оценки. Если на первых торгах объект никто не купит, то приставы на вторых торгах тоже сделают дисконт, согласно п.10 ст. 87 ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве". В итоге весьма вероятен риск, что недвижимость будет продана по крайне низкой цене. Чем это чревато? Ну во-первых, заемщик, отпустив дело на самотек, лишился своих денег. При приобретении квартиры у него был первоначальный взнос, а за время обслуживания ипотечного кредита квартира выросла в цене. Зачастую это немалые деньги и при реализации залога по рыночной цене, заемщик получил бы от банка часть денежных средств, оставшуюся после погашения ипотечного кредита. А так есть риск, что и недвижимость будет реализована, и долг перед банком, так называемый «хвост», останется. Потому что вырученных с продажи средств не хватит на погашение остатка по ипотечному кредиту.

Немало людей идут по этому пути. В том числе опираясь на помощь риэлторов. Для которых продать залоговую квартиру не составляет труда, схема отработана и многократно опробована. Минус этого варианта – это высокие гонорары риэлторов за свои услуги. Придется заплатить процент, который уменьшит размер средств, вырученных после продажи и погашения кредита. Мы рекомендуем этот вариант заемщикам, у которых ипотека единственный кредит.

Если заемщик не полностью утратил платежеспособность и есть прочие долги помимо ипотеки, то можно рассмотреть вариант своей несостоятельности (банкротства) в Арбитражном суде.

В 2023 году в Госдуму был внесен законопроект № 309801-8, согласно которому единственное ипотечное жилье банкрота и членов его семьи не будет изыматься в пользу кредиторов.

На текущий момент (редакция данного материала 15.09.2024) закон принят и вступает в силу с 15.09.2024г.
Изменения в ст. 213.10/213.10-1 Закона о банкротстве позволит огромному количеству граждан реализовать свое право на списание долгов в рамках процедуры банкротства без риска потерять ипотечную квартиру или дом и оказаться на улице.