Кредитная история после банкротства

КИ – специальная база информации о каждом заемщике. Там указываются следующие сведения:

• ФИО, паспортные данные, СНИЛС, ИНН, адрес регистрации заемщика
• заявки на оформление кредитов с указанием количества, сроков и сумм
• число одобренных займов
• процент отказов
• наличие или отсутствие незакрытых займов
• число погашенных займов
• признан ли заемщик банкротом
• выступал ли гражданин поручителем, созаемщиком
• насколько аккуратно человек выплачивал кредиты
• персональный рейтинг

Указанные выше сведения работники банков и МФО с 2005 года направляют в Бюро кредитных историй (БКИ). Таких компаний в РФ много, банки вправе выбрать любую. Однако организация должна быть зарегистрирована в реестре ЦБ РФ.
Собственно для чего нужна кредитная история: на основании КИ банки получают точные сведения о кредитной репутации заемщика. В результате формируется персональный кредитный рейтинг (ПКР). Этот показатель банки учитывают при рассмотрении заявки на получение нового займа. У людей с низким рейтингом вероятность одобрения стремится к нулю.
КИ влияет не только на одобрение заявок по займам. Заинтересоваться ей могут будущие работодатели, представители страховых компаний и даже востребованные сегодня сервисы каршеринга.

Итак, что портит кредитную историю:

1. просроченные задолженности
2. систематические задержки платежей
3. проданные коллекторам или списанные в процессе несостоятельности долги
4. отказы от получения уже одобренных банками ссуд
5. частое оформление микрозаймов в МФО
6. задолженности, не связанные с кредитными организациями – по алиментам, штрафам за нарушение ПДД, перед налоговыми и коммунальными службами

Небольшие просрочки по технической причине, например, когда платеж опоздал на 2-3 дня из-за сбоя в работе банка не влияют на рейтинг заемщика. Однако лучше таких ситуаций избегать.

С 2022 года КИ граждан будет “обнуляться” через 7 лет после последнего финансового события, указанного в ней. Но с оговоркой – если эти 7 лет гражданин не допустит ни одной просрочки по кредитам, по оплате ЖКУ, налоговых сборов, штрафов

Согласно пункту 3 статьи 5 закона № 218-ФЗ “О кредитных историях”, арбитражный управляющий направляет сведения о признании гражданина банкротом в БКИ в течение 5 рабочих дней после завершения процесса.

В законе ФЗ-218 не содержатся требования о передаче сведений в БКИ со стороны МФЦ при внесудебном банкротстве, но такая обязанность есть у взыскателей, участвующих в банкротном деле.

Кредитная история после банкротства физического лица ухудшается. В КИ ставится отметка о прохождении гражданином процедуры банкротства, поэтому скрыть этот факт не получится. Такие граждане попадают под особый контроль со стороны банков при оценке рисков. Кроме того сам банкрот обязан сообщать о своем статусе при заполнении заявки на получение новой ссуды в течение 5 лет после прохождения процедуры.

С другой стороны, согласно статистике Федресурса суды признали несостоятельными более 1 миллиона россиян. Кредиторы вряд ли захотят терять такое количество клиентов, освобожденных от долговой нагрузки. Уже сейчас 2-3 банка выдают новые кредиты недавним банкротам. У них нет конкурентов на этом рынке.

Если у вас просроченные долги по займам, а значит, плохая КИ, рекомендуем пройти процедуру банкротства и списать задолженности. После этого вы сможете улучшить кредитную историю с помощью различных методов. Так вы докажете банкам: ваше финансовое положение улучшилось, значит вы – надежный заемщик.

Как исправить кредитную историю после банкротства:

1. Оформите карту с минимальным кредитным лимитом, используйте ее 1-2 раза. Вовремя погасите займ. Тинькоф, ВТБ, Открытие, Сбербанк предлагают карты с большим беспроцентным периодом и без подтверждения дохода на небольшие суммы.
2. Получите карту рассрочки, например, Совкомбанка или Альфа-банка. Покупайте товары, оплачивайте частями от 3 до 12 месяцев. При соблюдении условий банка такая рассрочка улучшает кредитную историю.
3. Попробуйте оформить маленький товарный кредит, например, на пылесос или ноутбук. Не допускайте ни одной задержки, даже на 2-3 дня.
4. Оформите вклад в том банке, где в будущем планируете брать займ. Так банк увидит, что вы – ответственный человек, умеющий копить деньги.

Стоить учесть: положительная кредитная история – не значит 100% одобрение запроса на оформление займа. Своевременно исполнение предыдущих обязательств – не единственный критерий оценки заемщика. Банки также учитывают: размер и регулярность зарплаты, стаж на последнем месте работы, возраст, долговую нагрузку, иные факторы.

После завершения процедуры несостоятельности можно брать кредит. Вы вправе обратиться в любой банк или МФО, законодательных ограничений для подачи заявки на кредит нет. Как показывает практика, проще оформить заем в микрофинансовой компании, поскольку там редко следят за КИ. Но хотим предостеречь от этого, ведь процентная ставка там гораздо выше, да и кредитный рейтинг такой займ вряд ли улучшит. Поэтому возникает главный вопрос – дадут ли кредит после банкротства в банке. Даже кредиторы, не участвовавшие в процессе банкротства, не спешат работать с такими клиентами. 

Логика в действиях банка есть. Выдавать банкроту деньги в долг – немалый риск. Ведь до этого он не расплатился с взыскателями, получив статус банкрота.

Как увеличить шансы получить кредит после процедуры банкротства:

• не идите в банк, задолженность перед которым списали;
• оформите право собственности на движимое или недвижимое имущество на себя;
• предоставьте под залог собственность. Но будьте осторожны: при просрочке рискуете остаться без имущества;
• подайте заявку на оформление займа в банк, куда перечисляется заработная плата;
• возьмите кредит с участием поручителя или созаемщика с большим доходом и КИ;
• не направляйте заявку на оформление займа в более чем 3 банка одновременно.